2018年01月19日 星期五

银行理财产品也能T+0

来源:搜狐理财 2015-09-10 08:48:51 记者:理财周刊 手机看新闻 保存到博客 大|中|小 打印   作者: 张安立   

作者: 张安立

摘要:开放式理财产品是银行理财产品中最灵活随心的一种,在工作日规定时间申购可实时确认,赎回时亦能实时入账,为大额资金提供了上佳的临时停泊位。

在过去的一年时间里,“宝宝”产品风靡一时,除了一度的高收益和低门槛因素外,灵活性高、

随买随卖的特点符合了很多投资者对流动性的需求。而实际上,你可能还没有发现,在银行理财产品中早有类似的产品推出:没有固定的投资期限,当有资金需求时,可以在相当短的时间内回笼资金,而这就是开放式理财产品的最大特点。从安全性上考虑,也十分过硬。

由于目前各种“宝宝”产品在购买、赎回时经常遇到转账金额上限的问题,因此对资金往来数额较高、并且进出频繁的投资者来说,银行开放式理财产品的优势就更加凸显。

工商银行:“灵通快线”系列

“灵通快线”个人无固定期限人民币理财产品LT0801是一款面向普通投资者的产品,每个工作日的上午9点至下午15点30分为交易时间,在此期间下单购买可实时确认、实时扣款,同样在这一时间段内申请赎回,也能实时入账,相当灵活。

如果你的资金往来比较有规律,不防设置自动理财协议,在开放期内由系统根据你所设置的额度自动进行购买和赎回。这样做比较省事,但确认份额和赎回入账都需要T+1时间。

高净值客户若想要多一些收益,灵通快线7天增利人民币理财产品LT7D01可以考虑。认购金额大于500万元时,年化收益率为2.9%。

农业银行:“金钥匙·安心快线”系列

安心快线系列是农业银行在售理财产品中颇受欢迎的一个系列,其中天天利滚利第2期是针对普通客户的开放式理财产品。在工作日上午8点50分至下午17点申购,当日起息;工作日上午8点至下午15点赎回,可即时生效,赎回资金和收益将实时划入账户。

值得一提的是,该产品还是手机银行中“自动理财”所对应的理财方式,客户设置账户留存余额后,农行系统会每天把多余资金全部转入该理财产品中,享受高于活期存款的收益,同时保证流动性。

私人银行客户可选购安心快线私人银行天天利第2期产品,100万元(含)至500万元投资,当前预期最高年化收益率为2.8%;500万元(含)至5000万元,3.3%;5000万元及以上4%。

建设银行:“乾元”系列

“乾元-日日鑫高”与“乾元-日鑫月溢”都属于开放式理财产品。两者的申购、赎回期都是工作日凌晨1点至下午15点30分。客户想要购买或赎回时,可采用挂单的方式进行预约,挂单执行日可以为挂单日后第1个自然日至第31个自然日之间任一产品工作日。这样一来,你可以有计划地提前安排资金。

与之前几款产品不同之处在于,两者都采用了阶梯式的回报方法。投资期越长,客户所能获得的年化收益率就越高。日日鑫高当前的最高预期年化收益为4.9%、日鑫月溢为4.7%。在银行理财产品中较有优势。

浦发银行:天添盈

对普通投资者来说,无固定期限理财能获得年化4%的收益是挺难得的,而现阶段,浦发天添盈1号可以做到。

自从开通了7×24小时功能后,产品的灵活性也更上一个台阶。每一法定工作日上午9点至下午17点为交易时段,无单户赎回金额上限控制,而即便在非交易时段,你也可以对5万元以下资金申请赎回,实时到账,令资金周转更加从容。

不过需要注意的是,天添盈1号规定,投资者的最低持有金额需保持5万元(即5万份)。也就是说,如果只是购买了5万元天添盈1号,想要赎回时就必须全额赎回。如果购买了6万元,就可以部分赎回最多1万元。而天添盈2号的最低持有金额为100万元(即100万份)。

兴业银行:现金宝

预期年化收益率较高是兴业现金宝的优势,此番降息过后,现金宝1号当前的预期收益率为4%,而现金宝4号采取递进型收益方式,最高可达到4.5%。

每个理财交易日开放申购赎回,具体时间从7:30至15:15。与天添盈系列相同,现金宝同样规定了账户最低余额,1号为5万元,4号为30万元。

弄清收益计算规则

相比固定期限类理财产品,开放式产品的计息规则是比较复杂的,有两个要点投资者应该弄清。

一是这类产品的收益是会根据市场环境波动的,购买产品时的收益并不是你一定能够获得的恒定收益。银行有权根据市场情况调整预期年化收益率,只需提前进行公告即可。

举例来说,初购10万元开放式理财产品时,收益率为4%,经过了111天后,银行宣布将收益率降低至3.6%,之后又持有了13天时间,那么最终的收益率就应该是:100000×4%×111/365+100000×3.6%×13/365=1344.66元。

二是如果遇到追加申购、部分赎回的情况,计息原则是“后进先出”。例如投资者于2014年12月17日申购理财产品100万元,于2014年12月25日申购50万元,于2015年2月18日赎回80万元,那么根据“后进先出”原则,2014年12月25日申购的50万元会先被赎回,理财期间为55天,如果该时间档的收益率为5.1%,那么这部分赎回金额对应的收益为:500000×5.1%×55/365=3842.47元。2014年12月17日申购的100万元中的30万元,在本次赎回时也被支取,理财期间为63天,若该时间档的收益为5.3%,那么这部分赎回金额对应的理财收益为300000×5.3%×63/365=2744.38元。本次赎回所获得的收益总额为:3842.47+2744.38=6586.85元。

最后需要提醒的是,若在申请赎回时遇到巨额赎回的情况,通常为当天赎回份额超过前一日总余额的30%,就会停止赎回。比如周一总规模800亿元,那么周二最多赎回240亿元。

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